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涉嫌高利贷的玖富上市破发 创始人套现1.4亿?金融

电影《战争之王》的开头,尼古拉斯·凯奇站在战争的废墟中,面对面目疮痍感慨道:你知道吗,这个世界上每12个人就有1人配有枪支。

转过身,凯奇继续说道:好了,问题来了,我们要怎么把枪卖给剩下的11个人?

金融机构是否在现实生活中也充当着类似的角色?

这100年来,科学技术突飞猛进;这30年来,信息技术突飞猛进;这10年来,大数据和人工智能突飞猛进。

在这一百年间,金融机构也在不断完善自己,用更加先进的、难以被查觉的手段去获取更多的利益,他们利用科技手段将自己武装到牙齿,而她们将要面对的却是手无寸铁的底层百姓。

在金融机构的眼中,那些底层公众不过是一个个跳动着的数字,而他们的使命就是去拯救这些数字们的灵魂,在他们平淡寡味的一生中增添些不一样的色彩。

一百年过去,金融机构越来越智慧,狡诈,但是“数字”们却一如既往的短视、盲目、容易被煽动。

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各种推陈出新割韭菜的方式在世界各地上演,P2P就是中华大地上有一次推陈出新的好手段,其收益之高令无数人动心,于是各方人马纷纷入局。

如今监管渐严,从去年至当前已经有着无数机构暴雷,而剩下的头部玩家日子显然也不好过。环境不好,但又想活下去,该怎么办呢?

上市吧

北京时间8月15日晚间,玖富数科在美国纳斯达克交易所上市,正式成为继你我贷后,第二家在2019年上市的金融科技企业,发行价9.58美元,共计募集资金8455万美元。

在对金融监管不严的国内,玖富玩得十分惬意,即便是大环境不好,但依旧保持着十分亮眼的数据,但想要在美股闯出一番名头,可就没那么容易了。

从目前互金中概股表现来看,大面积跌破发行价。玖富上市当天,股价快速上涨两次触发熔断,涨幅一度扩大逾41.89%,随后股价大幅下跌,盘中最低跌至发行价9.5美元。

业绩主要靠贷款服务费

根据招股书信息披露,玖富收入构成主要来源于贷款便利服务费、发起后服务费与其他收入三部分。2016年、2017年和2018年,玖富集团的净收入分别为22.61亿元、67.42亿元和55.57亿元。贷款便利服务费营收占比分别为95.5%、93.1%和89.3%。

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2019年第一季度,这三部分的具体收入分别为10.43亿元、8125.2万元,7993.2万元。其中,贷款便利服务费占到总净收入比重的86.7%,接近九成的比例。

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招股书显示,截至2019年3月31日,玖富未偿还贷款余额(年利率为24%至36%)为人民币179亿元(27亿美元)。

玖富数据看起来不错,虽然业绩大部分靠的是贷款便利服务费,但起码数据还能看。

截至2019年3月31日,2017年累计发放的相应贷款整体逾期率为8%,到2018年这一数据则降至2.79%。

逾期率对于玖富这样的机构来说是一个很重要的指标,如今逾期率下降了那么多,按道理来说,玖富应该心情很不错,但玖富的心情还是不大好。

雷声阵阵

8月1日,腾讯安全与第一财经联手发布了《2019上半年金融科技安全报告》。

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报告显示,2019年上半年爆雷平台数量仅占2018下半年总数的12.4%。经历“爆雷潮”后,P2P网贷行业的风险在一定程度得到了控制,行业或迎来加速洗牌和优胜劣汰。针对2019上半年累计发现的1万余家P2P平台中,中高风险平台占比45%。

P2P频繁暴雷也在一定程度上影响了投资人对于玖富的信心,这导致平台活跃人数急剧下降。

截至2019年3月31日止三个月,玖富平台上的活跃借款人数为60万,较2018年同期的100万减少40.0%;而截至2016年、2017年和2018年年底的活跃借款人数分别为130万、360万和230万,2017年同比增长171.5%,2018年则同比减少36.3%。

截至2019年3月31日的三个月里,平台活跃投资者数量为30万,比2018年同期的40万减少31.1%。而此前,平台活跃投资者从2016年的70万增加到2017年的120万,增长66.5%,而2018年平台活跃投资者下降到90万,减少28.6%。

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逾期率下降的背后是平台活跃人数的骤减,这对玖富来说可并不是什么好消息。

可玖富正遭遇的不仅仅是这些问题,尽管上市了,但不代表问题就已经结束了。

涉嫌高利贷

玖富是否存在高利贷现象,想必没有比玖富与其平台的接待人更清楚的了。

玖富同时在招股书中披露,截至2019年3月31日,玖富年利率在24%至36%之间的贷款余额为179亿元人民币(合27亿美元),在第141号通知发布前,年利率高于36%的贷款余额为63亿元人民币(合9亿美元)。我们可继续按年利率24%或以上提供贷款,但不得超过36%。如果任何此类贷款发生违约,我们将无法通过中国司法强制执行收取超过24%的年借款成本。

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消费者“5831311938”在8月18日向黑猫投诉平台反映:“我从玖富万卡在2017年九月份贷了42900元,贷了36期,每期2264元。年利率已经达到47%了!而且借款合同里金额还是67782元!合同中有个撮合服务费4466元!还有信息技术费3349元!都是直接扣除的!我实际到账只有42900元!我至今已还了23期,一共还了52059元,也就是说我本金还完了,又给了玖富9159.35元利息!

按照《最高人民法院关于审理民间借贷案适用法律若干问题的规定》第三十条的规定,对于我应当支付的息费玖富公司作为服务中介可以收取部分服务费的基础上,确定服务费用及贷款利息的收取总额不应超过年利率24%。现在我要求提前还款让他们算一下按照年利率24%还需要给多少,他们也不按国家规定算,就说如果提前还款最低还要给一万六千元!我不同意,他们就不再理会我,我不知道该怎么办了”

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消费者“5831311938”在8月18日向黑猫投诉平台再次反映:“玖富万卡年利率超过36%!三大严重违反国家法律法规:砍头息,高利贷,设置高额逾期费用。涉嫌霸王合同,欺诈合同,变相收费!”

而在其他平台上,玖富的投诉量居高不下。

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聚投诉平台显示,截至8月16日9:00,玖富数科科技集团有限公司的投诉量累计高达13471起,问题多集中在高利息、阴阳合同、砍头息等,甚至被用户称为“变相高利贷”。

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(聚投诉平台截图)

持续经营存疑

据网贷之家数据显示,截止 2019 年 6 月,累计 P2P网贷平台 6618 家,正常运营的仅844 家,近90%的P2P网贷平台退出或转型。

2016年、2017年、2018年、2019年一季度,玖富新增单个出借人的成本分别为33元、132元、204元和324元;新增单个投资人的成本为163元、353元、655元和312元。玖富营销成本占总运营成本的比重也一直较高,其2016年、2017年、2018年、2019年一季度的营销成本分别为11.68亿元、22.44亿元、17.46亿元、3.49亿元,共计超52亿元,占当期运营成本的比重分别达62.7%、38.5%、52.2%、48.7%。

据招股书显示,2016年至2018年,玖富集团贷款余额分别为154亿元、457亿元、520亿元,2017年和2018年,同比增长幅度分别196.75%、13.79%,2019年第一季度,玖富集团贷款余额增加到553亿元。一方面,贷款余额增加,加大了公司流动性风险,如果无法如期回款,将会增加平台压力,甚至导致崩盘。

Wind数据显示,截至2019年7月31日,除了宜人贷外,另外18只互金中概股均处于破发状态。其中,上市时间较早的敦信金融、中国贷款、信而富累计跌幅已超过90%。

强势的对手

玖富的活跃人数下降得很厉害,尽管数据还算亮眼,但也止不住环境巨变带来的颓势。

要知道玖富所要面对的对手可不止原本在P2P摸爬滚打的机构,还包括一些互联网超级巨头,他们也都瞄上了这一块大蛋糕。

阿里巴巴的支付宝,京东白条,微信微粒贷、百度金融等,虽然这些巨头并未全力发展,但是通过与电商平台,社交平台挂钩,还是分走许多客户,侵占玖富集团等互金机构的业务版图。而且,度小满也用4.5亿参股哈银消费金融,持股30%,在2019年5月,率先拿下消费金融牌照。

玖富面对这些强大的巨头,他的优势在哪?

要知道除了入行时间以外,即便是巅峰玖富在各方面都是落在下风的,何况如今落入颓势的玖富呢?在竞争如此激烈的红海地带,玖富讲何去何从,它又是否可以坚持活下来呢?

被举报、创始人套现

早在2016年,红途就实名举报玖富违反了6部相关法律和10条相关法条。在《红途关于网贷平台违法违规20大专题》一文中,红途更是梳理出了玖富涉嫌非法吸取资金、非法借贷、设立资金池、委托投资、造假和虚假宣传、业务禁止、信息披露严重不足、商业欺诈等54个问题,而很多问题现在看来并非空穴来风。

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玖富此次发行了675万股美国存托凭证,售股股东将出售215万股美国存托凭证。值得一提的是,现有股东出售的215万股美国存托凭证,全部来自玖富创始人兼CEO孙雷。

按照9.5美元/ADS的发行价计算,孙雷将套现2042.5万美元。玖富表示,该部分套现所得资金将被用于偿还宝盛银行发放的贷款。玖富资本有限公司此前申请宝盛银行的贷款,主要用于偿还其欠公司的关联方贷款。

玖富对于孙雷减持有官方解释,咱们就不多说什么了,至于大家会怎么想我就管不着了。

结语

俗话说原始财富的积累大多是伴沾满了鲜血与罪恶的。

玖富最为一家P2P机构,在仅仅十几年的时间成长为今日的庞然大物,吸纳数百亿资金,其背后又是否又有什么故事呢?

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野蛮生长的玖富能走到今天这个位置,靠的是什么?

不是科技创新力,不是技术的领先,而是时代富裕的时机,在时代红利即将结束,粗放发展的玖富想要转型成功并不是一件容易的事。

在现在碰到P2P行业大暴雷、监管趋严只能说时也命也。

在这个大环境之下,有许多心思通窍的人会选择观望,他们或许欠了钱,但并不一定会还,逾期了,只要运气好,说不定平台就暴雷了,到时候一切债务都归零。

事实上,平台与个人现在正进行着一场博弈,就看谁先倒下,不过个人在这场博弈中总是占点便宜的。至于玖富会不会遭遇这样的状况,我也不知道啊。

金融风险都如同地震一样,蕴蓄在地下你看不出来,但是他所有的不出事都是为了某一天集中性的爆发的,一旦爆发之后,就把你过去所有的不出事都给抹掉,这个就是金融风险的典型特征。

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